Estinzione anticipata mutuo, vogliono fregarmi?
eclipse 20-06-12 20.44
Ho acceso un mutuo il 21/06/2007. Lo estinguerò i primi di luglio di quest'anno. Da quanto ne so il decreto bersani esentava i mutui accesi dopo il 02/02/2007 dal pagamento di alcuna penale per estinzione anticipata. Tuttavia la banca mi ha mandato la lettera con il conteggio conclusivo di quanto devo versare per l'estinzione e mi ha aggiunto lo 0,50% come "addizionale estinzione anticipata". Il direttore oggi mi diceva che tale legge riguarda il 2008 e gli anni successivi, io da quanto ho appreso da internet sono convinto di poter avere l'agevolazione (o il mancato furto, fate voi).
Qualcuno ne sa qualcosa? visto che domani partirò in quarta per fargli il culo vorrei essere certo di avere ragione.
Grazie
Qualcuno ne sa qualcosa? visto che domani partirò in quarta per fargli il culo vorrei essere certo di avere ragione.
Grazie
eclipse ha scritto:
Da quanto ne so il decreto bersani esentava i mutui accesi dopo il 02/02/2007 dal pagamento di alcuna penale per estinzione anticipata.
Da quanto ne so il decreto bersani esentava i mutui accesi dopo il 02/02/2007 dal pagamento di alcuna penale per estinzione anticipata.
Non posso esserti utile ma facevo una riflessione di principio (a prescindere dalla data di accensione...) la banca... in cosa verrebbe penalizzata quando si estingue un mutuo? anzi... dovrebbe essere il contrario visto che si restituiscono in anticipo un bel po' di soldini... io un'idea ce l'avrei...
e poi lo 0,50%... sulla parte rimanente o su tutto?
Comunque... forse l'avrai già letto... io ho trovato questo vedi se ti può essere utile
Edited 20 Giu. 2012 20:12
estingui il mutuo dopo 5 anni? hai vinto la lotteria?
comunque io credo che non dovrebbero esserci spese sull'estinzione anticipata, ma non è il mio mestiere,
non lo so con certezza.
comunque io credo che non dovrebbero esserci spese sull'estinzione anticipata, ma non è il mio mestiere,
non lo so con certezza.
Se hai soldi per estinguere un mutuo, visti i tempi che corrono, li utilizzerei per fare scorte per il prossimo futuro e non per fare regali alle banche...
ma sei sicuro che sia un consiglio saggio?
le banche VOGLIONO avere dei mutui aperti, perche ci ricavano degli interessi.
se glielo chiudi, smetti di versare interessi.
non mi pare un gran regalo...
o forse sono io che non ho capito il tuo ragionamento, sei sempre un po criptico,
non argomenti...
le banche VOGLIONO avere dei mutui aperti, perche ci ricavano degli interessi.
se glielo chiudi, smetti di versare interessi.
non mi pare un gran regalo...
o forse sono io che non ho capito il tuo ragionamento, sei sempre un po criptico,
non argomenti...
Si', e' vero che le banche chiedono interessi, ma probabilmente sono bassi, nell'ordine del 5-7%...
Stando cosi' le cose, preferirei impiegare i soldi disponibili per prepararmi ad affrontare le difficolta' incipienti...
Inoltre parte di quegli interessi (in genere) sono detraibili...
Stando cosi' le cose, preferirei impiegare i soldi disponibili per prepararmi ad affrontare le difficolta' incipienti...
Inoltre parte di quegli interessi (in genere) sono detraibili...
eclipse 21-06-12 02.16
Allora, innanzitutto grazie a chi ha risposto, confermandomi, tra l'altro, il sospetto che la banca stia facendo la furba.
Non ho vinto la lotteria, estinguo il mutuo perchè vendo la casa e vi assicuro che non è stato un investimento. La banca ha ovviamente interesse a tenere i mutui in vita, e la loro fortuna sono quelli come me che hanno pagato il 70% di quello che hanno versato in interessi. Questo perchè il piano di ammortamento prevede che gli interessi li versi subito, in modo tale che se estingui nei primi anni devi praticamente restituire ancora tutto il capitale. Detto questo, volevo evitare che oltre ai soldi che si sono fregati legalmente me ne fregassero degli altri in maniera fraudolenta.
E pare che sia così. Domani appendo il direttore al ventilatore con la cravatta.
Non ho vinto la lotteria, estinguo il mutuo perchè vendo la casa e vi assicuro che non è stato un investimento. La banca ha ovviamente interesse a tenere i mutui in vita, e la loro fortuna sono quelli come me che hanno pagato il 70% di quello che hanno versato in interessi. Questo perchè il piano di ammortamento prevede che gli interessi li versi subito, in modo tale che se estingui nei primi anni devi praticamente restituire ancora tutto il capitale. Detto questo, volevo evitare che oltre ai soldi che si sono fregati legalmente me ne fregassero degli altri in maniera fraudolenta.
E pare che sia così. Domani appendo il direttore al ventilatore con la cravatta.
Edited 21 Giu. 2012 0:23
eclipse 21-06-12 10.39
Ma perchè? Se non devo pagarla sta cazzo di penale non posso proprio evitarla? Non capisco, stiamo giorni a parlare di quanto la crisi sia colpa delle banche e di quanto siano ladri e poi dovrei accettare un furto simile? Il link di yumyum è chiarissimo.
anonimo 21-06-12 18.35
@ nicolo
ma sei sicuro che sia un consiglio saggio?
le banche VOGLIONO avere dei mutui aperti, perche ci ricavano degli interessi.
se glielo chiudi, smetti di versare interessi.
non mi pare un gran regalo...
o forse sono io che non ho capito il tuo ragionamento, sei sempre un po criptico,
non argomenti...
gli interessi li paghi nel primo periodo di rate quindi la banca ha già incassato il dovuto, se non ci sono particolari agevolazioni non ha senso chiudere prima un mutuo.
ma sei sicuro che sia un consiglio saggio?
le banche VOGLIONO avere dei mutui aperti, perche ci ricavano degli interessi.
se glielo chiudi, smetti di versare interessi.
non mi pare un gran regalo...
o forse sono io che non ho capito il tuo ragionamento, sei sempre un po criptico,
non argomenti...
eclipse 22-06-12 00.29
Alla fine sono andato in banca e ho fatto leggere all'addetto commerciale quanto prevede il decreto Bersani.
Piccola riunione sottovoce tra quest'ultimo e il direttore e penale cancellata.
Incredibile.
Possibile che una banca non sia a conoscenza di una legge che la riguarda direttamente in vigore da 5 anni? NO, semplicemente ci hanno provato.
Come se non bastasse il giorno prima il direttore mi aveva detto della necessità di un atto notarile da fare in banca (il notaio non lo scelgo io ma lo pago, ovviamente) per l'estinzione dell'ipoteca.
Anche questa incombenza (e spesa) è stata cancellata dal medesimo decreto.
Quindi: se avete acceso un mutuo in data successiva al 02/02/2007, qualora doveste estinguerlo prima della scadenza (basta cambiare casa perchè ciò avvenga) non dovrete pagare NULLA in aggiunta al capitale residuo da restituire. Qualunque clausola in merito sul contratto è da ritenersi nulla.
Piccola riunione sottovoce tra quest'ultimo e il direttore e penale cancellata.
Incredibile.
Possibile che una banca non sia a conoscenza di una legge che la riguarda direttamente in vigore da 5 anni? NO, semplicemente ci hanno provato.
Come se non bastasse il giorno prima il direttore mi aveva detto della necessità di un atto notarile da fare in banca (il notaio non lo scelgo io ma lo pago, ovviamente) per l'estinzione dell'ipoteca.
Anche questa incombenza (e spesa) è stata cancellata dal medesimo decreto.
Quindi: se avete acceso un mutuo in data successiva al 02/02/2007, qualora doveste estinguerlo prima della scadenza (basta cambiare casa perchè ciò avvenga) non dovrete pagare NULLA in aggiunta al capitale residuo da restituire. Qualunque clausola in merito sul contratto è da ritenersi nulla.
Edited 21 Giu. 2012 22:29
@ anonimo
gli interessi li paghi nel primo periodo di rate quindi la banca ha già incassato il dovuto, se non ci sono particolari agevolazioni non ha senso chiudere prima un mutuo.
con rispetto, non sono mica tanto d'accordo.
gli interessi li paghi nel primo periodo di rate quindi la banca ha già incassato il dovuto, se non ci sono particolari agevolazioni non ha senso chiudere prima un mutuo.
il mutuo ha un tasso.
fai finta il 6%.
anche l'ultimo anno di mutuo, anche se ti rimangono, che so, 2000 euro di capitale da rendere,
su quello paghi il 6%.
anche se una parte ti vengono resi in agevolazioni fiscali, ma ribadisco: solo una parte.
non saranno tanti, quesgli interessi, ma se hai liquidita, ora che non si pagano penali, perche non
estinguere e risparmiarsi quegli interessi?
ovvio, se la liquidita è poca, allora il discorso cambia.
Nicolo, non funziona cosi,
non conviene affatto estinguere un mutuo, tanto piu' a soli 5 anni dalla sua stipula...
non conviene affatto estinguere un mutuo, tanto piu' a soli 5 anni dalla sua stipula...
Edited 21 Giu. 2012 23:15
eclipse 22-06-12 01.19
il discorso regge, se hai liquidità conviene SEMPRE estinguere. Però negli ultimi anni di mutuo su una rata di 1000 euro gli interessi saranno magari 100 euro. Quindi se estingui risparmierai 100 euro al mese (che decrescono di mese in mese fino ad arrivare a zero). I primi mesi di mutuo, su tale rata di 1000 euro gli interessi saranno di 900. Questo per effetto del piano di ammortamento stilato dalla banca in maniera a dir poco truffaldina. Se tu dopo la prima rata volessi estinguere il mutuo, devi ridare alla banca solo 100 euro in meno di quanto ricevuto. Sarebbe più corretto fare delle rate che rispettassero la proporzione capitale/interesse lungo tutta la durata del mutuo.
Quindi se tu chiedi 100 mila euro e devi restituirne 140 in 20 anni (ipotesi), se decidi di estinguere il mutuo dopo dieci anni (quando avrai versato 70 mila euro) probabilmente hai gia pagato 30 di quei 40 mila euro di interessi. Quindi non dovrai restituire alla banca 50 mila euro (metà del capitale) come ti aspetteresti, ma 60 mila euro (perchè se dai 70 versati togli 30 di interessi, il capitale da restituire si è abbassato solo di 40, capito?).
quindi è vero quello che dici tu che se il tasso è 6% è quello e stop, ma nei primi 5 anni di mutuo magari hai già restituito il 4,5.
Bell'inculata eh?
Quindi se tu chiedi 100 mila euro e devi restituirne 140 in 20 anni (ipotesi), se decidi di estinguere il mutuo dopo dieci anni (quando avrai versato 70 mila euro) probabilmente hai gia pagato 30 di quei 40 mila euro di interessi. Quindi non dovrai restituire alla banca 50 mila euro (metà del capitale) come ti aspetteresti, ma 60 mila euro (perchè se dai 70 versati togli 30 di interessi, il capitale da restituire si è abbassato solo di 40, capito?).
quindi è vero quello che dici tu che se il tasso è 6% è quello e stop, ma nei primi 5 anni di mutuo magari hai già restituito il 4,5.
Bell'inculata eh?
Edited 21 Giu. 2012 23:33
eclipse 22-06-12 01.22
nicolo ha scritto:
il mutuo ha un tasso.
fai finta il 6%.
anche l'ultimo anno di mutuo, anche se ti rimangono, che so, 2000 euro di capitale da rendere,
su quello paghi il 6%.
il mutuo ha un tasso.
fai finta il 6%.
anche l'ultimo anno di mutuo, anche se ti rimangono, che so, 2000 euro di capitale da rendere,
su quello paghi il 6%.
per quanto sopra esposto (nel post precedente a questo), ciò è errato.
Sarebbe corretto ma le banche non lo sono.
Edited 21 Giu. 2012 23:31
eclipse 22-06-12 01.41
igiardinidimarzo ha scritto:
Nicolo, non funziona cosi,
non conviene affatto estinguere un mutuo, tanto piu' a soli 5 anni dalla sua stipula...
Nicolo, non funziona cosi,
non conviene affatto estinguere un mutuo, tanto piu' a soli 5 anni dalla sua stipula...
Edited 21 Giu. 2012 23:15
anche questo, per lo stesso discorso, è sbagliato. Per assurdo la cosa più conveniente è chiuderlo il mese dopo. E comunque (qui ha un po' ragione nicolo) in qualunque momento tu paghi una quota di interesse, piccola o grande che sia. E' mantenere questa condizione che è una manna per la banca (tant'è che se vuoi chiuderlo prima pensa bene di metterti una penale)
@ eclipse
il discorso regge, se hai liquidità conviene SEMPRE estinguere. Però negli ultimi anni di mutuo su una rata di 1000 euro gli interessi saranno magari 100 euro. Quindi se estingui risparmierai 100 euro al mese (che decrescono di mese in mese fino ad arrivare a zero). I primi mesi di mutuo, su tale rata di 1000 euro gli interessi saranno di 900. Questo per effetto del piano di ammortamento stilato dalla banca in maniera a dir poco truffaldina. Se tu dopo la prima rata volessi estinguere il mutuo, devi ridare alla banca solo 100 euro in meno di quanto ricevuto. Sarebbe più corretto fare delle rate che rispettassero la proporzione capitale/interesse lungo tutta la durata del mutuo.
Quindi se tu chiedi 100 mila euro e devi restituirne 140 in 20 anni (ipotesi), se decidi di estinguere il mutuo dopo dieci anni (quando avrai versato 70 mila euro) probabilmente hai gia pagato 30 di quei 40 mila euro di interessi. Quindi non dovrai restituire alla banca 50 mila euro (metà del capitale) come ti aspetteresti, ma 60 mila euro (perchè se dai 70 versati togli 30 di interessi, il capitale da restituire si è abbassato solo di 40, capito?).
quindi è vero quello che dici tu che se il tasso è 6% è quello e stop, ma nei primi 5 anni di mutuo magari hai già restituito il 4,5.
Bell'inculata eh?
beh, io intendevo che, verso la fine, sempre del 6 percento si tratta, ma di un capitale residuo molto minore,
il discorso regge, se hai liquidità conviene SEMPRE estinguere. Però negli ultimi anni di mutuo su una rata di 1000 euro gli interessi saranno magari 100 euro. Quindi se estingui risparmierai 100 euro al mese (che decrescono di mese in mese fino ad arrivare a zero). I primi mesi di mutuo, su tale rata di 1000 euro gli interessi saranno di 900. Questo per effetto del piano di ammortamento stilato dalla banca in maniera a dir poco truffaldina. Se tu dopo la prima rata volessi estinguere il mutuo, devi ridare alla banca solo 100 euro in meno di quanto ricevuto. Sarebbe più corretto fare delle rate che rispettassero la proporzione capitale/interesse lungo tutta la durata del mutuo.
Quindi se tu chiedi 100 mila euro e devi restituirne 140 in 20 anni (ipotesi), se decidi di estinguere il mutuo dopo dieci anni (quando avrai versato 70 mila euro) probabilmente hai gia pagato 30 di quei 40 mila euro di interessi. Quindi non dovrai restituire alla banca 50 mila euro (metà del capitale) come ti aspetteresti, ma 60 mila euro (perchè se dai 70 versati togli 30 di interessi, il capitale da restituire si è abbassato solo di 40, capito?).
quindi è vero quello che dici tu che se il tasso è 6% è quello e stop, ma nei primi 5 anni di mutuo magari hai già restituito il 4,5.
Bell'inculata eh?
Edited 21 Giu. 2012 23:33
quindi stiamo parlando di cifre piccole, nell'insieme.
resta il fatto che io parlo solo di matematica: sul mutuo si pagano interessi.
prima chiudi, meno paghi.
matematicamente, non riesco a togliermi dalla testa che sia cosi.
eclipse 22-06-12 23.38
nicolo ha scritto:
resta il fatto che io parlo solo di matematica: sul mutuo si pagano interessi.
prima chiudi, meno paghi.
matematicamente, non riesco a togliermi dalla testa che sia cosi.
resta il fatto che io parlo solo di matematica: sul mutuo si pagano interessi.
prima chiudi, meno paghi.
matematicamente, non riesco a togliermi dalla testa che sia cosi.
E infatti è così. Prima lo estingui e prima smetti di pagare gli interessi, in ogni caso, tanti o pochi che siano.